รีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์ (อังกฤษ: refinancing) คือ การเปลี่ยนเจ้าหนี้ โดยเป็นกระบวนการปิดหนี้ที่มีอยู่ทั้งหมดด้วยเงินกู้จากเจ้าหนี้ใหม่ โดยมีเป้าหมายเพื่อให้เงินกู้ใหม่มีเงื่อนไขที่ดีกว่ารายการหนี้เดิม เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเดิม หรือการขยายระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ให้ยาวนานขึ้นเ พื่อลดจำนวนเงินที่ชำระคืน และการรีไฟแนนซ์จัดเป็นการปรับโครงสร้างหนี้รูปแบบหนึ่ง

ความเสี่ยง

เงินกู้ที่มีระยะเวลาการกู้ที่คงที่ หากมีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเป็นบางส่วนหรือทั้งหมด ก่อนครบกำหนดอาจมีค่าปรับเกิดขึ้น หรือมีค่าธรรมเนียมสำหรับการรีไฟแนนซ์ โดยต้องคำนวณค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก่อนเริ่มดำเนินการในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ เนื่องจากการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่ม และควรตรวจสอบเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ใหม่ว่ามีเป็นธรรมหรือไม่

ผู้กู้ควรคำนวณส่วนต่างของเจ้าหนี้ใหม่ และเจ้าหนี้เก่า เช่น ค่าปรับล่วงหน้า (ถ้ามี) ค่าจดจำนองจากกรมที่ดิน ค่าประเมินมูลค่าทรัพย์สินใหม่ ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกันอัคคีภัย ค่าประกันชีวิต (บางบริษัทการเงินบังคับทำ) และอัตตราดอกเบี้ยที่ชำระตลอดอายุสัญญาของเงินกู้ใหม่ ซึ่งควรต่ำกว่าดอกเบี้ยที่เหลือที่จะจ่ายสำหรับเงินกู้เดิมเพื่อดูว่าเหมาะสมทางการเงินหรือไม่ที่จะรีไฟแนนซ์

ประเภท

การรีไฟแนนซ์มีหลายประเภท โดยสามารถนำไปใช้กับการกู้เงินบางประเภท ซึ่งรวมถึงการจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบ้าน สินเชื่อส่วนบุคคล และภาระหนี้ประเภทอื่นที่คล้ายคลึงกัน

รีไฟแนนซ์บ้าน

การรีไฟแนนซ์บ้าน คือ การเปลี่ยนสินเชื่อบ้านที่เรากู้อยู่กับบริษัทการเงินเดิม ไปบริษัทการเงินใหม่ โดยจัดเป็นการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย เช่น บ้าน คอนโด ซึ่งโดยปกติสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะมีระยะเวลาสัญญา 15 ปี 20 ปี 30 ปี โดยขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัทการเงิน ทั้งนี้รีไฟแนนซ์จะเกิดขึ้นได้จะต้องผ่อนสินทรัพย์มามากกว่า 3 ปี หรือครบกำหนดสัญญาขั้นต่ำในการปิดหนี้ ถึงสามารถรีไฟแนนซ์ได้

รีไฟแนนซ์รถยนต์

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คือ การเปลี่ยนสินเชื่อรถยนต์ที่เรากู้อยู่กับบริษัทการเงินเดิม ไปบริษัทการเงินใหม่ โดยจัดเป็นการรีไฟแนนซ์รถยนต์ เช่น รถยนต์ 4 ล้อ เก๋ง รถกระบะ หรือรถมอเตอร์ไซค์ และเครื่องจักรทางการเกษตร ซึ่งโดยปกติสินเชื่อรถยนต์ หรือ การเช่าซื้อรถยนต์ จะมีระยะเวลาสัญญา 12-72 เดือน โดยปกติรถยนต์ที่นำมารีไฟแนนซ์ควรเป็นรถยนต์ที่คุณเป็นเจ้าของ หรือหากอยู่ระหว่างเช่าซื้อรถหรือผ่อนอยู่ ควรผ่อนชำระมามากกว่า 50% ของยอดหนี้รถยนต์ทั้งหมด ถึงสามารถรีไฟแนนซ์ได้

รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต เป็นการรวมหนี้บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่เรามี ไปหาสถาบันการเงินใหม่ โดยรวมหนี้ที่เหลือทั้งหมดรวมเป็นก้อนเดียว โดยเปลี่ยนจากการชำระขั้นต่ำแบบไม่มีระยะเวลาจำกัด เปลี่ยนเป็นสินเชื่อชำระแบบมีระยะเวลาจำกัด โดยปกติเริ่มที่ 12 เดือน ถึง 72 เดือน ซึ่งสามารถทำให้ยอดผ่อนชำระแต่ละเดือนลดลงได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยสถาบันการเงินใหม่ว่ามีส่วนต่างลดลงหรือไม่ โดยคำนวณจากระยะเวลาที่ทำสัญญา